Introductie: de grote beslissing
Als je op het punt staat om je droomhuis te kopen, is één van de belangrijkste beslissingen die je moet nemen voor je hypotheek voor hoe lang je de rente gaat vastzetten.
De rentevast periode zoals dit heet, is de periode waarvoor je de rente van je hypotheek vastzet (ongeacht de schommelingen in de marktrente). De keuze tussen een korte of lange rentevast periode kan verstrekkende gevolgen voor je maandelijkse lasten en de totale kosten over de looptijd van de hypotheek hebben.
In deze blog bespreken we de overwegingen voor het kiezen van de juiste rentevast periode voor jouw situatie en de invloed van de ontwikkelingen in de hypotheekrente de afgelopen jaren hierop.
Bron: anilakkus/iStockphoto
Overweging 1: Je persoonlijke en financiële situatie
Bij de keuze voor de rentevast periode is het belangrijk je persoonlijke situatie en je toekomstplannen mee te wegen. Als je vooruitzichten hebt die financiële stabiliteit vereisen (zoals het krijgen van kinderen, bijdragen aan de studiekosten van je kinderen, of het starten van een eigen onderneming) kan het handig zijn je rente voor langere tijd vast te zetten. Stabiele maandlasten kunnen belangrijk zijn bij het plannen van financiën op lange termijn, en bieden zekerheid in tijden van verandering.
Aan de andere kant, als je verwacht dat je inkomen zal stijgen, kan een kortere rentevaste periode ook aantrekkelijk zijn. Hierbij kan je groeiende financiële ruimte eventuele toekomstige rentestijgingen opvangen. Een variabele rente biedt hierbij flexibiliteit en mogelijk ook lagere kosten, zoals je ook hier kunt lezen.
Overweging 2: Marktrente en verwachtingen
De ECB-beleidsrente fluctueert in de loop der tijd, zoals we eerder hebben uitgelegd. Deze ECB-rente bepaalt o.a. de variabele en vaste rentes die geldverstrekkers vragen op hypotheekleningen.
De rente voor langere tijd vastzetten zorgt ervoor dat je lang kunt profiteren van de huidige marktrente, met maandlasten die voor deze hele periode stabiel en voorspelbaar blijven. In tijden van lage hypotheekrentes, zoals de afgelopen jaren het geval was, kozen veel mensen daarom ervoor om hun rente voor een langere tijd vast te zetten, bijvoorbeeld twintig of zelfs dertig jaar.
Aan de andere kant, in een periode van hogere rentestanden, kiezen ook veel mensen voor een kortere rentevaste periode, zoals tien jaar of korter. Hoewel dit minder zekerheid biedt over de maandlasten in de toekomst, is er natuurlijk een kans dat de hypotheekrente is gedaald tegen de tijd dat je rentevaste periode afloopt.
De rentetarieven voor korte rentevaste perioden liggen meestal lager dan de rente voor langere periodes, wat betekent dat je meestal lagere maandlasten hebt als je je rente korter vastzet. Dit kan op korte termijn voordeliger zijn, hoewel voor de langere termijn er meer onzekerheid is over je maandlasten.
Overweging 3: Persoonlijke voorkeur
De keuze voor een rentevast periode wordt bepaald door jouw persoonlijke en financiële situatie, de marktomstandigheden, maar wat ook minstens zo belangrijk is is hoeveel risico ben je bereid te nemen voor je maandlasten.
Veel mensen willen een bepaalde mate van zekerheid hebben in hun financiële situatie. Hoezeer je deze financiële zekerheid waardeert, wordt ook wel aangeduid als risicobereidheid. Individuen die niet veel risico willen nemen, neigen naar keuzes die financiële stabiliteit en consistentie bieden. Voor hen is het vastzetten van de hypotheekrente voor een lange periode een aantrekkelijke optie.
Aan de andere kant kunnen individuen met een hoge risicobereidheid kiezen voor een kortere rentevast periode. Deze keuze vereist ook een grotere bereidheid (en financiële capaciteit) om te gaan met onzekerheid in maandlasten in de toekomst.
Rente vastzetten: keuzes en combinaties
Als je kiest voor een vaste rente, moet je ook bedenken dat er niet slechts één optie is. Je kunt de rente vastzetten voor verschillende termijnen, zoals 5, 10, 15, of 20 of zelfs 30 jaar. Het is belangrijk om na te denken over hoelang je de rente wilt vastzetten en wat dit betekent voor je financiële planning.
In principe kun je ook kiezen voor een combinatie van een variabele en vaste rente, of beginnen met een variabele rente en later overstappen op een vaste rente. Dit kan vooral interessant zijn als je verwacht dat de vaste rente in de toekomst zal dalen. Ook kun je kiezen voor verschillende rentevast periodes voor verschillende leningdelen. Maar welke optie is nu de beste voor jou?
Het besluit
Wat moet je nu doen met de rente voor de hypotheek? Dat is de grote vraag, toch? Het antwoord hangt af van hoeveel risico je bereid bent te nemen en wat je verwacht van de rente op de middellange en lange termijn. Momenteel zijn de variabele en vaste rente verrassend vergelijkbaar. Dit kan te maken hebben met een aanpassingsproces na de inflatie, die we hebben gehad en gedeeltelijk nog hebben, waarin beide tarieven zullen dalen, maar niemand weet het zeker.
Het maken van de juiste keuze voor je hypotheekrente kan ingewikkeld zijn. Daarom is het raadzaam om advies in te winnen bij een ervaren hypotheekadviseur. Zij kunnen je helpen bij het afwegen van de voor- en nadelen van elke optie en de juiste keuze maken op basis van jouw persoonlijke situatie en financiële doelen.
Wat hierbij ook belangrijk is om mee te nemen, is dat sommige geldverstrekkers beter passen bij bepaalde rentevast periodes en bepaalde toekomstige scenario's dan andere geldverstrekkers. Je adviseur kan je ook hierbij helpen onderscheid te maken.