Wat is de basis voor de hoogte van de hypotheekrente?
Laten we het simpel houden: de hypotheekrente is gebaseerd op de rente die door de Europese Centrale Bank (ECB) wordt bepaald. Die stelt een beleidsrente op, en dit is de rente die alle banken in de Eurozone betalen wanneer ze geld willen lenen van de centrale banken.
Maar hoe bepalen centrale banken de hoogte van deze rente? Dit gaat kort door de bocht meestal zo. Als de economie goed draait of als het inflatiecijfer hoog is (zoals met de hoge inflatiecijfers nu), dan zetten ze de rente hoger. Willen ze de economie stimuleren en is het inflatieniveau laag (zoals we tijdens de Coronapandemie hadden) dan zetten ze de rente lager.
In het plaatje hieronder zie je hoe de rente hoger is als inflatie hoger is, en lager als inflatie lager is.
Bron: De Nederlandse Bank
Waarom betaal ik meer rente dan de banken?
We hadden net gelezen dat de beleidsrente van de ECB de basis is voor de hoogte van jouw hypotheekrente. Maar, hypotheekverstrekkers hebben natuurlijk ook kosten en daarnaast willen ze ook nog winst maken op jouw hypotheek. Daarom vragen ze jou meer rente dan dat ze zelf betalen.
Is de hypotheekrente hoger als ik langer rentezekerheid wil?
Meestal wel, maar op het moment vaak ook niet. Dat zit namelijk zo.
De opslag die geldverstrekkers berekenen is niet de enige reden waarom je rente verschilt van de ECB-rente. De hoogte van je rente wordt namelijk ook bepaald door hoe lang je de rente vast wilt zetten.
Kies je voor een variabele rente of zet je je rente kort vast, dan zal je hypotheekrente in de buurt liggen van de ECB rente. Ga je je rente langer vastzetten (bijvoorbeeld voor 20 of 30 jaar), dan zul je meestal een hogere rente moeten betalen. Je krijgt immers meer zekerheid.
Alleen, dit gaat niet altijd op dat meer rentezekerheid een hogere rente betekent. Soms kan het zijn dat de rente voor 30 jaar vast lager is dan dan een variabele of korte rente. In deze gevallen betekent dit dat men verwacht dat de rente over een tijdje zal dalen.
Een voorbeeld hiervan kun je goed zien in het plaatje hieronder. Hier kun de rente als je hem variabel laat (0 jaar "Residual maturity in years") tot de rente als je hem 30 jaar vast wilt zetten (30 jaar "Residual maturity in years"). De variabele of korte rente ligt net onder de 4%, terwijl de 5-jaars rente rond 2,7% ligt en de 30-jaars rente rond de 3,3%.
Wat deed de rente de afgelopen jaren?
Na de financiële crisis van 2008 hadden we lang heel lage rentes door stimuleringsmaatregelen vanuit de centrale banken. Lekker goedkoop lenen dus. Maar door recente gebeurtenissen zoals de Rusland-Oekraïne oorlog en Corona, schoot de inflatie omhoog en moesten de centrale banken de rente verhogen. Nu lijkt het weer wat rustiger te worden en verwachten veel mensen dat de rente de komende jaren iets zal dalen. Dit hadden we ook in het plaatje hierboven gezien, de verwachting op het moment is dat over een paar jaar de rente rond de 3% zal liggen. Maar, dit is maar een verwachting - fingers crossed! 🤞
Welke rente moet ik nu kiezen?
Keuzes, keuzes. Je kunt kiezen voor een vaste of variabele rente. De variabele rente op de de kapitaalmarkt is op dit moment hoger dan de rente voor 20 of 30 jaar vast. Echter is dit op dit moment niet het geval bij hypotheken waar de variabele of korte rentes nu heel vergelijkbaar zijn met rentes voor 20 of 30 jaar vast.
In de rentecurve (plaatje hierboven) zie je dat mensen verwachten dat de rentes over 5j en langer iets lager zullen zijn dan de huidige variabele rente. Maar, dit is natuurlijk een verwachting en of de rente echt gaat dalen over 5 jaar of langer weten we natuurlijk nog niet.
Als je er op wilt gokken dat de rente op middellange termijn gaat dalen, zou je nu de rente korter vast kunnen zetten en later overstappen naar een vaste rente als de rente is gedaald. Je kunt namelijk altijd je rente weer vastzetten als je rentevast periode is afgelopen of als je een variabele rente hebt. Maar praat er eens over met een financieel adviseur, die kan je helpen bij deze lastige keuze de opties en risico’s langs elkaar te zetten. Zo weet je precies wat je kiest en waarom! 🏠💼